বিলেতে বাড়ি কেনাবেচা || ইনকাম মাল্টিপল ||

মানুষের পাঁচটি মৌলিক অধিকারের মধ্যে বাসস্থান সবসময়ই সবচেয়ে ব্যয়বহুল এবং গুরুত্বপূর্ণ চাহিদা। যুক্তরাজ্যে একটি বাড়ি কেনা মানে শুধু একটি সম্পত্তি নয়, বরং ভবিষ্যতের নিরাপত্তা, স্থিতিশীলতা এবং নিজের স্বপ্ন পূরণের প্রতীক। 

আগে যেমন নিজের বাড়ি কিনতে পুরো অর্থ জোগাড় করতে হতো, আজকের যুগে তা প্রযোজ্য নয়। কিছু সেভিংস আর স্থিতিশীল আয় থাকলে ব্যাংক থেকে সহজেই মর্গেজ বা হোম লোন নিয়ে বাড়ি কেনা সম্ভব। পুরো প্রক্রিয়ার মধ্যে মর্গেজই হলো সবচেয়ে বড় ধাপ, কারণ এর ওপর নির্ভর করছে আপনি কত টাকার বাড়ি কিনতে পারবেন। 

 

📌 Loan-to-Income (LTI) নিয়ম এবং সাম্প্রতিক পরিবর্তন 

সাধারণত একজন মর্গেজ গ্রহীতা তার বাৎসরিক ইনকামের প্রায় ৪.৫ গুণ পর্যন্ত লোন পেতে পারে। একে বলা হয় Loan-to-Income Ratio (LTI)। 

যুক্তরাজ্যের মর্গেজ মার্কেটে বড় পরিবর্তন এসেছে। Financial Conduct Authority (FCA) এবং Prudential Regulation Authority (PRA) ঘোষণা করেছে, মর্গেজ এর জন্য বহুল আলোচিত ১৫% Loan-to-Income (LTI) ক্যাপ তুলে নেওয়া হয়েছে। এক দশকেরও বেশি সময় ধরে এই নিয়ম কার্যকর ছিল—যেখানে কোনো ল্যান্ডার তার নতুন মর্গেজ পোর্টফোলিওর ১৫%-এর বেশি লোন দিতে পারত না। এই সীমাবদ্ধতা এখন উঠে যাচ্ছে, আর এর ফলে মর্টগেজ লোন প্রদানের ধরণ ও বাজারে স্থিতিশীলতার নতুন ভারসাম্য তৈরি হবে। 

📌 পটভূমি ও সাম্প্রতিক পরিবর্তন 

২০১৪ সালের জুনে ব্যাংক অব ইংল্যান্ডের Financial Policy Committee (FPC) এই সীমা চালু করে। মূল উদ্দেশ্য ছিল বাজারে অতিরিক্ত ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ করা এবং ২০০৮ সালের আর্থিক সংকটের মতো অবস্থাকে রোধ করা। 

এটি ব্যক্তিগত মর্গেজ গ্রহীতাদের জন্য সরাসরি বাঁধা ছিল না; বরং প্রতিটি ল্যান্ডরকে বলা হয়েছিল, ৪.৫ গুণ আয়ের উপরে তারা তাদের নতুন ঋণের সর্বোচ্চ ১৫% দিতে পারবে । ফলে ডাক্তার, আইনজীবী, চার্টার্ড অ্যাকাউন্ট্যান্টের মতো উচ্চ আয়ের পেশাজীবী বা সম্ভাবনাময় প্রথমবারের বাড়ি ক্রেতারাই সাধারণত এই বরাদ্দের সুবিধা পেতেন। 

২০২৫ সালের জুলাই থেকে প্রতিটি ল্যান্ডর আর আলাদা করে ১৫% সীমায় বাঁধা থাকবে না। বরং এখন পুরো বাজার মিলিয়ে হিসাব হবে—যতক্ষণ পর্যন্ত সামগ্রিক উচ্চ LTI লোণ এর হার ১৫%-এর নিচে থাকে, ততক্ষণ পর্যন্ত ল্যান্ডরদের স্বাধীনতা থাকবে। বর্তমানে বেশ কিছু ল্যান্ডার একজন মর্গেজ গ্রহীতার বাৎসরিক ইনকাম এর ৫ থেকে ৬ গুন পর্যন্ত মর্গেজ দেয়ার প্রক্রিয়া শুরু করেছে।  

📌 কেন এই পরিবর্তন আনা হলো? 

২০২৫ সালের বাস্তবতায় দেখা গেছে—নতুন মর্টগেজের মাত্র ৯.৭% ৪.৫ গুণ আয়ের বেশি, যা ১৫% সীমার অনেক নিচে। এমনকি বছরের শেষে এই হার বাড়লেও প্রায় ১১% হবে বলে ধারণা। অর্থাৎ, বাজারে অতিরিক্ত ঝুঁকি নেই।তাই FCA ও PRA সিদ্ধান্ত নিয়েছে যে, সীমা তুলে নিলে বাজারে আরও বেশি ফ্লেক্সিবিলিটি আসবে, এবং ব্যাংকগুলো নতুন প্রজন্মের ক্রেতাদের জন্য উপযোগী লোন দিতে পারবে। 

🎯 প্রপার্টি মার্কেটে এর সম্ভাব্য প্রভাব 

• ফার্স্ট–টাইম বায়ার: যারা ভালো আয় করেন কিন্তু ডিপোজিট কম, তারা সহজেই বড় লোন পেতে পারেন 

• উচ্চ আয়ের পেশাজীবী: ডাক্তার, আইনজীবী, টেক সেক্টরের কর্মীরা আরও সহজে বাড়ি কিনতে পারবেন। 

• ব্যাংকের প্রতিযোগিতা: নতুন গ্রাহক পেতে ব্যাংকগুলো আকর্ষণীয় অফার আনবে। 

• বাড়ির দাম: ক্রয়ক্ষমতা বাড়লে প্রপার্টির দামে বাড়তি চাপ আসতে পারে। 

• ল্যান্ডারদের স্বাধীনতা: ব্যাংক ও বিল্ডিং সোসাইটিগুলো এখন চাইলে তাদের পোর্টফোলিওতে আরও বেশি High-LTI লোন রাখতে পারবে। 

• ভবিষ্যৎ আয়ের সম্ভাবনা গুরুত্ব পাবে: এখন শুধু বর্তমান আয়ের ভিত্তিতে নয়, ভবিষ্যতের ক্যারিয়ার গ্রোথও বিবেচনা করবে ল্যান্ডাররা। 

 

📈 তাহলে ঝুঁকি কতটা? 

নিয়ম শিথিল হলেও প্রতিটি মর্গেজ/লোনকে অবশ্যই affordability test এবং stress test পাস করতে হবে। 

• Stress Mortgage Rate: প্রথম ৫ বছরে যদি ইন্টারেস্ট রেট ৩% বেড়ে যায়, তখনও আপনি পেমেন্ট সামলাতে পারবেন কিনা তা যাচাই করা হবে। 

• Interest Rate Cover Ratio (ICR): ভাড়া দেওয়া প্রপার্টির ক্ষেত্রে, আপনার ট্যাক্স রেটের সাথে মিলিয়ে রেন্টাল ইনকাম যথেষ্ট কিনা তা দেখা হবে। 

অন্যদিকে, হাউজিং এফোরডেবিলিটি মূলত নির্ভর করে তিনটি বিষয়ের ওপর: 

1. প্রপার্টির দাম 

1. পরিবারের ইনকাম 

1. মর্গেজ ইন্টারেস্ট রেট 

• বাই–টু–লেট মর্গেজ: এফোরডেবিলিটি নির্ভর করে প্রপার্টির ভাড়া, ইনকাম এবং ট্যাক্স রেটের ওপর। 

• রেসিডেনসিয়াল মর্গেজ: এখানে গুরুত্ব দেওয়া হয় আপনার ইনকাম, অবসরের বয়স এবং ক্রেডিট হিস্ট্রির ওপর। 

  

🔑 তরুণ প্রজন্মের জন্য নতুন সুযোগ 

আজকের বাস্তবতায়, বিশেষ করে ১৮-২৭ বছর বয়সী তরুণরা ক্রমবর্ধমান ভাড়া ও বাড়ির দামের কারণে নিজেদের বাড়ি কেনা থেকে দূরে সরে যাচ্ছে। কিন্তু ১৫% LTI ক্যাপ তুলে নেওয়ার ফলে তাদের জন্য নতুন দরজা খুলছে। 📊 অনুমান করা হচ্ছে, এই পরিবর্তনের ফলে প্রতি বছর প্রায় ৩৬,০০০ নতুন ক্রেতা বাড়ি কেনার সুযোগ পাবে। 

 

⚡ প্রশ্ন হচ্ছে—এটা কি বাজারকে আরও উন্মুক্ত করবে, নাকি নতুন ঝুঁকি আনবে? বাস্তবতা হলো, পরিবর্তন সবসময় চ্যালেঞ্জ নিয়ে আসে। তবে FCA ও PRA এর সাম্প্রতিক পদক্ষেপ প্রমাণ করে যে যুক্তরাজ্যের মর্গেজ বাজার এখন আগের তুলনায় অনেক বেশি স্থিতিশীল। 

যদি আপনার স্থিতিশীল ইনকাম থাকে, দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা থাকে এবং সঠিকভাবে মর্গেজ এফোরডেবিলিটি টেস্ট পাস করতে পারেন—তাহলে এখনই সময় আপনার স্বপ্নের বাড়ির পথে এগিয়ে যাওয়ার। 

 

প্রপার্টি মার্কেট এবং প্রপার্টি মর্গেজ সম্পর্কে আপনাদের কোন মতামত বা জিজ্ঞাসা থাকলে নিন্মের ই-মেইল অথবা টেলিফোন নম্বরে যোগাযোগ করতে পারেন। 

Email: info@benecofinance.co.uk 

Tel: 02080502478